中国式暂时还不能完全摒弃线下模式

icon 2014-01-17 16:06:55
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  在美国,为什么Lending Club 和 Prosper 的信用借贷模式可以迅猛发展?在中国,为何网络借贷违约率那么高?

  笔者以十年前在美国的经历和大家举一个例子。当时和一个朋友开车出去兜风,警察把车拦了下来,那天正好在通缉一个逃犯,警察要求车上所有的人登记社会安全号(Social Security Number),根据我们提供的社会安全号,警察不但可以查到我们的治安记录和出入境记录,而且可以查到教育历史,信用记录,社会福利记录,婚史,不动产记录等非常详细的个人资料。

  美国有一个非常发达的集成化的个人征信系统,有很多机构都可以以社会安全号为字段查询个人信息,也可以写入信息。因此,一个人的征信在美国是非常重要的,贷款记录不但会影响个人在银行,警局和法院的信用,而且会影响个人的福利甚至婚姻(很多人都请律师做婚前调查,调查对象的个人征信记录)。这样一来,在一个征信系统高度发达的国家,一个人的征信记录会影响他的所有方面,同样,如果一笔网络借款违约,Lending Club 和 Prosper同样可以把这一条记录写入这个人的征信系统中去,这样违约成本就很高,不但以后借款会遭到困难,上学,找工作,领福利都会被质疑,很多人权衡之后会主动还款。

  但中国的征信系统建设还在发展中,目前的征信系统,公安局有公安网,央行有央行征信,民政局有婚姻记录,房地局有房产登记,教育部有学历认证系统,这些系统都是互相独立,无法相连的。作为一个新生事物,网贷平台又无法查询或写入相关借贷违约记录,这种情况下,借款人违约几乎没有信用成本。这就像没有强制措施的法律一样,不具有任何威慑力。

  中国的一些平台复制LendingClub模式,在其平台上,用户自行发布借款信息,自主选择项目出借资金,P2P平台仅作为信息与资金的中介,用户对借款人信息进行自我评估,对出资额自担风险。这一做法看似复制了Lending Club 和 Prosper的模式,实质上由于征信系统的差异,违约成本的不同,这一模式在中国是有风险的。

  相比较,在中国现阶段。按照银行的模式做线下审核,做抵押手续,放慢发展脚步,做好每一笔贷后管理,还是更为靠谱的做法。经过近几年互联网金融中国化的实践表明,美国的P2P模式还不适应当下国情,而线下业务相对更为直接、平台实地调查项目信息,大大提升了风控能力。

  目前中国2011年以前上线的几个平台,包括红岭创投,安心贷,人人贷,翼龙贷等,无一例外的都采用这种模式。这些公司都具有较长时间的金融管理经验,线下做项目调查,抵押手续和风险控制,使得他们可以将其长期从事金融业务的专业经验,在互联网金融领域得到极大地发挥。从投资者而言,无论是这类机构的专业经验,还是资金实力,都可将整个网贷过程的风险降到最小,给予投资人相应保障。正因如此,在互联网金融兴起的大背景下,越来越多的金融类机构,包括平安集团,招商银行都开始涉足P2P网贷,在可以预见的将来,中国的P2P网贷暂时还不能完全摒弃线下模式。

  来源:TOM http://post.tom.com/FA001D6639.html

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