海尔：“场景、风控、大数据”是消费金融竞争关键

摘要：3月9日, 中国家电及消费电子博览会（(Appliance&electronics World Expo, 以下简称AWE)以下简称AWE）在上海新国际博览中心拉开帷幕。作为消费金融行业代表，海尔消费金融有限公司也初次跨界亮相AWE2016...

  3月9日, 中国家电及消费电子博览会（(Appliance&electronics World Expo, 以下简称AWE)以下简称AWE）在上海新国际博览中心拉开帷幕。作为消费金融行业代表，海尔消费金融有限公司也初次跨界亮相AWE2016展览。3月10日海尔消费金融将公开发布《2015消费金融发展白皮书》，受到行业以及媒体的广泛关注。

  作为全国由产业发起的首家产融结合消费金融公司，自获银监会批准开业一年多以来，海尔消费金融始终坚持“打造综合性户式金融生态平台，践行普惠金融”，围绕“场景、风控、大数据”开展金融创新，勾勒出了一个万亿级的产融共赢价值蓝海。

金融政策利好 解锁万亿级市场

  中国是新兴消费大国，消费金融市场前景可期，波士顿咨询公司（BCG）数据显示，到2014年，中国个人消费贷款余额约是7.7万亿元人民币，预期到2018年，这个数字会增长至17.5万亿元左右，年增速超过20%。不过，《2014中国普惠金融实践报告》指出中国有一半以上的人未被传统金融服务体系有效覆盖，消费金融公司的市场渗透率远未达到市场预期。

  2015年，国务院印发了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，强调了“普惠金融”的重要意义，力主将金融服务半径覆盖至全社会各个群体，在传统金融服务群体基础上增加长尾市场。2016年3月5日，在十二届全国人大四次会议上，李克强总理再次在《政府工作报告》中提到的，要“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”，释放出2016年消费金融牌照可能迎来更为宽松的政策的信号，也预示着2016年将进入消费金融发展爆发元年。

  政策的松绑，让消费金融进入机遇期，但也意味着2016年也是消费金融抢占行业市场，拓展消费领域的竞争期。海尔消费金融通过一年多的积极探索和战略布局，早已瞄准“场景、风控、大数据”三大核心竞争力发力，并取得了一定成绩。

海尔消费金融产融创新结合 打造共创共赢增值生态圈

扩展消费场景 激发产业新活力

  在消费金融链条中，消费需求激发金融服务需求，而消费场景则将两个需求进行融合，无缝连接消费者，丰富的消费场景是未来消费金融制胜的关键。

  海尔消费金融以家庭消费需求为核心，以金融为纽带，通过B2B2C产融结合模式，展开跨产业的整合营销，打造了一个覆盖覆盖”立家、美家、乐家”场景的综合性户式金融服务生态圈。在立家场景，海尔消费金融打通产业链上游地产渠道，汇聚了海尔地产、绿城房地产、世茂地产等优势地产资源，以家庭为单位，提供20N的授信额度（最高20万乘以N个符合授信条件的家庭人员数），让用户立家无忧；在美家场景，聚焦家装、家居、家电，整合线上线下资源，提供一站式美家分期贷款服务，让爱家不再将就；而乐家场景中，海尔消费金融主要为家庭成员教育、健康、旅行、数码电子产品等需求提供分期解决方案，让幸福不再等待。

AWE2016现场观众正在了解海尔消费金融的产融创新模式和产品

  目前，海尔消费金融已经与红星美凯龙、网筑集团、中国电信、有住网、环球雅思、民生旅游达成战略合作协议，推出了家居分期、手机分期、游学分期等金融产品，全面覆盖家庭生活、娱乐、学习场景，同时用金融因子成功衔接产业链条，逐步打破行业壁垒，促成了产业渠道，商户、居民百姓、金融产品多元共赢。 

深挖风控模式创新 错位竞争释放优势

  有关数据显示，在中国，人民银行征信中心收录了3亿多人的金融机构借贷数据，更多人的信用数据没有被覆盖，数十亿人的金融服务需求迟迟未能得到满足。仅凭消费场景的全方位触达，也尚不足以支撑“普惠金融”。要解决这部分群体的金融服务需求，推动普惠金融，在风控模式创新上要释放更多的力量。

  海尔消费金融另辟蹊径，将金融服务伴生的风控挑战化为机遇，由风控管理中，唤醒潜在用户。一方面，海尔消费金融立足海尔1.5亿实名用户大数据，不断联合权威征信与风控机构精简服务流程、降低服务门槛，从而让为“没有征信记录或征信记录较少的用户”提供金融服务成为可能。2015年，海尔消费金融更是与互联网金融企业夸客金融签署战略合作协议，借助夸客金融严格的风险管理和消费信贷技术，在大数据应用、风险管理、移动终端信贷等多个方面进行合作，以满足更多个人征信借贷的需求。另一方面，得益于“产融结合”与B2B2C模式，海尔消费金融不仅可以透过合作商户来确定客户的真实性、贷款的使用途径，还将与战略合作伙伴一起进行数据清洗、挖掘，从而实现大数据精准授信，在降低风险的同时，为有切实需求的消费者提供最精准的消费金融服务。

海尔消费金融有限公司总经理黄应华先生在AWE2016现场接受媒体采访

金融力量激活数据  打造数据共赢增值平台

  在过去，产业与产业，行业与行业之间的壁垒要打破并不容易，例如：家装客户是家居、家电最精准的用户，但是事实上家居和家电要获取家装客户资源并不容易。而拥有了消费金融这个纽带，行业和行业之间的壁垒可以轻松被打破,实现跨产业链营销，让数据增值、数据变现成为可能。

  在海尔消费金融践行普惠金融政策的路上，“大数据”也无时无刻不在发挥着其重要价值。海尔1.5亿实名制用户、3万多家线下网点为海尔消费金融提供了优质的大数据资源支持，红星美凯龙遍布全国的160多家大型家居卖场、中国电信等合作伙伴的数万家网点、数亿会员用户以及绿城电商上游房地产资源以及下游家居、建材资源等等，都是海尔消费金融提炼大数据的源泉。以房地产渠道为例，通过房地产渠道布局“社区金融”可以为下游家装渠道精准引流，家装又为家居、家电提供精准客户，家居、家电大数据能够激活旅游、医美、通讯潜在消费，而旅游消费又能反哺地产、家装等产业，围绕立家、美家、乐家逐步打破行业与行业之间的隔热墙，形成一个包含全景大数据的共赢增值生态圈。……现在，不断丰富金融大数据，实现对大数据的激活和增值，已经成为海尔消费金融创领行业的点睛之笔。

  以“产融结合”商业创新模式为基石，持续深化“户式金融”布局，截至2015年年底，海尔消费金融已实现累计发放贷款数十亿，在全国布局近4000家Hi店，初步完成了成立之初设定的“金融进千家万户”“千家万户用金融”的目标，为有数十万用户提供便捷的消费分期服务。2016年海尔消费金融将紧扣场景、风控、大数据三要素，进一步聚焦于“普惠金融和户式金融平台”的定位，积极赢战2016消费金融发展爆发元年。

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